V dnešní době, kdy jedna změna střídá druhou je dobrá orientace ve všech možných směrech. A to platí i v oblasti finanční gramotnosti. Finanční gramotností získáte přehled o celkovém finančním světě, rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami, jak porozumět financím obecně a také jak s nimi správně zacházet v životních situacích, které vás mohou potkat.
Co je to RPSN
Zkratka RPSN se označuje jako roční procentuální sazba nákladů, která se vždy uvádí v procentech. Jedná se o celkové náklady úvěru, které jsou vyjádřeny jako roční procento z celkové výše úvěru. RPSN slouží k tomu, aby si každý spotřebitel jednoduše a snadno uměl vyhodnotit, zdali je půjčka výhodná nebo nevýhodná.
Pokud bychom pojem RPSN měli vyjádřit laicky znamená to, že RPSN je hodnota, která je vyjádřena, za jak draho si kupujete peníze podle individuální smlouvy.
Obecně platí pravidlo, že čím má RPSN nižší číslo, tím je finanční půjčka nebo produkt výhodnější pro klienta.
Od 1. ledna roku 2002 je povinnost všech poskytovatelů spotřebitelských úvěrů v České republice uvádět RPSN v rámci svých marketingových nabídek.
Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?
RPSN je procentní podíl z dlužné částky, kterou dlužník za období jednoho roku musí zaplatit navíc v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním půjčky.
Úrok znamená tzv. peněžitou odměnu poskytovateli za poskytnutí zapůjčení finančních prostředků.
RPSN nikdy nemůže být nižší než samotný úrok půjčky. Ideální by však byla hodnota RPSN shodná s hodnotou výši úroku.
Při využívání ať už bankovních nebo nebankovních půjček jednotlivých finančních institucí se vždy zaměřte na RPSN, protože nižší úrok neznamená vždy nejlepší půjčku.
U krátkodobých nebankovních půjček se liší výše úrokové sazby a především RPSN. Obecně platí, že RPSN je mnohokrát vyšší u krátkodobých nebankovních půjček než u klasických bankovních půjček.
Jaké poplatky mohou být obsaženy v RPSN?
RPSN zahrnuje nejen úrok, ale také další náklady spojené se spotřebitelským úvěrem, které musí dlužník uhradit. Jedná se nejčastěji o tyto poplatky:
- poplatky za sjednání úvěru
- poplatky za vedení účtu
- poplatky za správu úvěru
- poplatky za schopnost splácení
- poplatky za převody nebo předání peněžních prostředků
- další poplatky spojené se zajištěním úvěru
Tyto uvedené poplatky jsou účtovány měsíčně, ročně nebo i jednorázově. Jsou obsažené v RPSN, ale jsou většinou rozloženy do celého roku, a nebo podle toho, jakou má délku úvěr.
Jak vypočítat RPSN
Vypočítat RPSN si můžete pomocí kalkulačky, která je volně dostupná, pomocí vzorečku, který není příliš přátelský nebo přesnou cenu RPSN půjčky vám sdělí poskytovatel úvěru v podrobném splátkovém kalendáři.
Pro lepší orientaci si na modelovém příkladu ukážeme, jak si snadno a rychle orientačně spočítat, kolik díky RPSN zaplatíme navíc.
Výše úvěru: 500 000 Kč.
Výše RPSN: 20 %.
V tomto případě výše dlužné částky je 500 000 Kč a výše RPSN je 20 %. Vypočítáme to takto: 500 000 Kč vynásobíme 20 % a dostaneme částku 100 000 Kč. V praxi to znamená, že spotřebitel za jeden rok zaplatí reálně navíc 100 000 Kč, tedy o těch uvedených 20 % navíc.
Vzoreček pro výpočet RPSN
- S = celková současná hodnota finančních toků
- Ak = součet všech finančních toků
- tk = čas, který uplynul od poskytnutí půjčky (vyjádřená v letech)
- X = roční procentní sazba nákladů
Jestliže žádáte o bankovní nebo nebankovní půjčku, vždy se řiďte jednoduchými pokyny:
- žádejte u poskytovatele o podrobné informace o výši RPSN
- vzorovou kalkulaci RPSN na stránkách věřitele neberte příliš vážně, ale jen orientačně
- hodnota RPSN by měla být ideálně, co nejblíže číslem k úrokové sazbě
- pokud je hodnota RPSN ve stovkách % raději se půjčce vyhněte a takovou smlouvu nepodepisujte.
Martina Poláková
Jsem pracující máma na rodičovské dovolené. Miluji běh, čtu knížky a ráda se učím novým věcem. Snažím se žít vědomě, jednoduše a lehce! Ráda přijímám výzvy, abych se dostala zase o kus dál.
