Nakupovat na splátky je snadné. Vyberete zboží, u obchodníka podepíšete smlouvu o úvěru (o splátkách půjčky na toto zboží), věci si hned odvezete domů, aniž byste za ně museli cokoliv zaplatit, nebo na ně dokonce šetřit. Jenže tady domnělá snadnost končí a brzy nastoupí realita. Ta bude tím tvrdší, čím méně pozornosti jste nákupu na splátky věnovali. Pojďme se si projít 10 tipů od odborníků, jak se při výběru půjčky nespálit a nakoupit s bezpečným dluhem.
- Nákup na splátky vs. půjčka na splátky
- 1. Ověřte si svou finanční situaci, včetně budoucí
- 2. Promyslete, zda je nákup na splátky nevyhnutelný
- 3. Porovnejte si nabídky obchodníků (ceny zboží)
- 4. Stejně tak porovnejte nabídky půjček, respektive podmínek splácení
- 5. Zkontrolujte si licenci poskytovatele, kterému byste měli splácet
- 6. Důkladně si projděte smlouvy
- 7. Ověřte si, že nebudete čelit dalším poplatkům
- 8. Nastavte si bezpečnou výšku splátky
- 9. Zkontrolujte si podmínky pro vrácení zboží i půjčky
- 10. Zkontrolujte si podmínky předčasného splacení i odkladu splátky
Nákup na splátky vs. půjčka na splátky
Když chcete nakoupit na dluh, máte dvě možnosti:
- půjčit si a pak s penězi z půjčky zaplatit nákup. Poskytovatel posílá peníze vám a vy s nimi zaplatíte u obchodníka. Obchodník se vůbec nedozví, že kupujete „na dluh“
- vyřídit si nákup na splátky. Poskytovatel pošle peníze obchodníkovi a vy dostanete zboží. Obchodník je tu prostředníkem vaší půjčky a zařídí, abyste mohli nakoupit „na dluh“.
Ať se rozhodnete pro kteroukoliv formu pořízení věci na dluh, vždy si projděte následujícími deseti kroky. Vedou k bezpečnému nákupu na splátky.
1. Ověřte si svou finanční situaci, včetně budoucí
Než se rozhodnete zadlužit se, nejprve se ujistěte, že budete mít z čeho splácet. Že z vašeho příjmu vyšetříte dostatek peněz nejen na samotnou splátku. Ale že si budete schopní také odkládat stranou, do finanční rezervy.
Že pro vás bude možné odkládat si tak, aby vás nepřekvapil náhle vzniklý výdaj (například na opravu lednice, pračky nebo auta). Nebo aby vás nepřekvapil pokles příjmu, třeba kvůli pracovní neschopnosti. Jedině v situaci, kdy máte jak na pravidelné splátky, tak i na spoření, může být nákup na splátky bezpečný.
2. Promyslete, zda je nákup na splátky nevyhnutelný
Opravdu si musíte danou věc pořídit na dluh? Nebylo by lepší si na ni pár měsíců šetřit? Jde o neodkladný nákup, bez jehož okamžité realizace by se vám žilo výrazně hůř?
Na vysvětlenou: jsou věci, bez nichž se dá obejít jen stěží. Například lednice s mrazákem. Ovšem bez nové televize nebo bez robotického vysavače se obejdete celkem snadno.
3. Porovnejte si nabídky obchodníků (ceny zboží)
Než se upíšete ke koupi od konkrétního prodejce, porovnejte si nabídky vícero obchodů napříč trhem. Rozdíly v cenách mohou u stejného zboží dosahovat až desítek procent! Proč brát za draho, když na jiném e-shopu pořídíte o dost levněji! K porovnání jednoduše použijte některý ze srovnávačů zboží, například tady.
4. Stejně tak porovnejte nabídky půjček, respektive podmínek splácení
Stejně jako zboží a jeho ceny si porovnejte i půjčky a jejich ceny i podmínky. Nákup na splátky není nic jiného než spotřebitelský úvěr, který si prostřednictvím obchodníka sjednáte s jeho partnerem: s konkrétním poskytovatelem půjčky.
Nikde ovšem není napsáno, že si musíte vzít jen tuhle půjčku. Vypůjčit si na nákup zboží můžete kdekoliv: v bance i v nebankovní společnosti. Porovnejte si tržní nabídku v půjčkách. Nebo využijte pokročilejší službu, u níž jen vyplníte online formulář, a sami nemusíte nic porovnávat. Podle údajů z formuláře vám vybere vhodné nabídky poskytovatelů, či přímo jednu nejlepší. Nabídne i rychlé vyřízení zvolené půjčky. Takovou službu najdete např. na tomto odkazu.
5. Zkontrolujte si licenci poskytovatele, kterému byste měli splácet
Pokud vybíráte poskytovatele úvěru z online srovnávače, můžete 5. krok vynechat. Ve srovnávačích se totiž setkáte jen s nabídkami od prověřených poskytovatelů. Jakmile si půjčku vybíráte kdekoliv jinde, a nejde o úvěr od české banky, zahrňte do kontrolního procesu i kontrolu licence ČNB k poskytování spotřebitelského úvěru. Kde ji najdete? Na stránkách ČNB.
6. Důkladně si projděte smlouvy
Smlouva související s nákupem na splátky zahrnuje jak část o koupi zboží, tak i část o podepisovaném úvěru. Pozornost věnujte oběma. Pečlivě si je projděte a ujistěte se, že všem ustanovením rozumíte. Pokud nerozumíte nebo váháte, ptejte se.
7. Ověřte si, že nebudete čelit dalším poplatkům
Bude váš nákup na splátky s navýšením nebo bez navýšení? Pojí se vyřízení půjčky u obchodníka s poplatkem za sjednání úvěru? Nebude se u půjčky platit správa úvěrového účtu nebo pravidelné výpisy z něj?
Nejen tuto, ale i všechny další možnosti přídatných poplatků si předem prověřte. Nejsnáze prostřednictvím RPSN. Do něj totiž musí licencovaný poskytovatel promítnout vše, co s platbami za půjčku souvisí. A těm bez licence se důsledně vyhýbejte!
8. Nastavte si bezpečnou výšku splátky
Jestliže všechny předchozí kroky proběhly v pořádku, vybrali jste výhodnou nabídku zboží, i vhodnou půjčku, je na čase rozmyslet si bezpečnou výši splátek. Už u prvního kroku jsme prozradili, že bezpečná je taková splátka, při níž zvládnete ještě i spoření. Zjistěte, jestli je pro poskytovatele půjčky tato částka akceptovatelná (zda pro něj není příliš nízká).
A pečlivě si promyslete, zdali budete souhlasit s případným požadavkem na navýšení pravidelně placené sumy. Nikam nespěchejte a počítejte.
9. Zkontrolujte si podmínky pro vrácení zboží i půjčky
Ještě než podepíšete nákup a půjčku, prověřte si, jaké podmínky platí pro vrácení zboží a jaké pro vrácení půjčky. Pamatujte, že jinak se zachází s neúčelovou půjčkou na cokoliv (kterou jste si vzali na nákup zboží) a jinak s klasickým nákupem na splátky (kde úvěr vyřizujete spolu s nákupem věci).
U nákupu na splátky bude scénář pokaždé stejný. Co se bude dít s půjčkou z nákupu na splátky, pokud se pořízená věc pokazí a nepůjde opravit, nebo když se rozhodnete věc vrátit do 14 dní obchodníkovi, se dozvíte v tomto článku.
10. Zkontrolujte si podmínky předčasného splacení i odkladu splátky
Možná se vám podaří našetřit na dřívější doplacení půjčky. Nebo naopak: budete potřebovat pauzu od splácení, tedy odklad splátky. Prověřte si, kolik vás bude stát předčasná splátka i odklad splátky. Někde jsou zdarma, jinde s drobným poplatkem a ještě jinde se pod příplatkem za oba kroky dost prohnete…
