Při správném výběru bankovního účtu můžete ušetřit spoustu peněz na poplatcích, které si banka nebude účtovat. Ale tím to nekončí. Spoustu peněz můžete dokonce i vydělat. Jako pasivní příjem z úroků nebo z odměn z bonusového programu banky. Ročně to mohou být i tisíce korun. A přitom stačí tak málo: detailně číst informace o účtech a vzájemně je porovnat, nevynechat ani podrobné podmínky, které si banka stanovuje. Ukážeme vám, podle čeho vybírat a kde se nejčastěji skrývají (poplatkové i úrokové) nástrahy.
Jak ušetřit na bankovních účtech? Jedině při nulových poplatcích
Poplatek za vedení účtu? U běžného účtu pro běžného klienta je to dnes již přežitek. Pokud nevybočujete z řady běžných spotřebitelů, placený účet vám většinou žádný užitek nepřinese. Jinak je tomu u klientů, kteří po bance požadují služby navíc, náročnější na technologické provedení či na individuální přístup.
Vedle nulového poplatku za vedení byste se měli ujistit, že si banka neúčtuje žádné další běžné poplatky, jako jsou za transakce v online bankovnictví, trvalé příkazy, inkasa, za SEPA platby (v rámci EU) nebo za výběry z bankomatu, za okamžité platby atp. Ušetřit se dá na všemožných výdajích, bankovnictví nevyjímaje.
Zahraniční platby (SWIFT) zatím bez poplatku nebývají, přece jen s nimi má banka více nákladů.
Možná vám to tak nepřijde a dvoukorunový poplatek za transakci oželíte, 40 Kč za výběr z bankomatu jednou čas také. Jenže: korunka ke korunce, a za rok jste bance zcela zbytečně zaplatili třeba i více než tisíc korun. Není lepší si za ně raději koupit něco pro sebe, nebo je přidat k částce, kterou ušetříte na dovolenou?
Pozor na podmínky odpuštění poplatku za vedení či za výběr z bankomatu!
Některé zdarma účty se vám mohou (finančně) vymstít. Jsou totiž spojeny s podmínkami. Poplatek vám banka odpustí jen tehdy, když (například) třikrát do měsíce zaplatíte její kartou, vyberete z bankomatu, pošlete nějaké peníze do (povinně) založených investic, a ještě vám na účtu přistane alespoň minimální částka, třeba 30 000 Kč. Podmínky jsou (zde) napsané jen náhodně, banky v nich zdaleka nejsou jednotné.
Než se pro založení účtu u takové banky rozhodnete, nejprve zvažte, zda jste dlouhodobě schopni všechny podmínky plnit. Jakmile je nezvládnete, třeba o jediný den nebo o jedinou stokorunu příjmu, banka vám z účtu strhne plnou výši poplatku, aniž by s vámi o čemkoliv diskutovala.
Stejně je tomu u výběru z bankomatu. Někde je zdarma jen u bankomatů vaší banky (případně spolupracujících bank). Máte bankomaty v dosahu? U jiných bank je výběr zdarma až při určité vybírané částce, třeba nad 2 000 Kč. Budete vždycky vybírat tolik peněz najednou? Pokud si nejste jistí, upřednostněte zdarma účet u banky, kde se neplatí ani za výběry hotovosti. Předsevzetí si klidně zařaďte do šetřící výzvy.
Pozor na předschválené půjčky!
Proč sem zařazujeme i povídání o půjčkách? Banky je totiž na běžném účtu nabízejí stále častěji, víceméně už se stávají koloritem internetového bankovnictví. Jenže bankou předschválená půjčka ještě neznamená, že to bude půjčka nejlevnější. Tratit byste na ní mohli nejen stovky, ale i tisíce korun!
Spousta lidí se nechá nalákat na ono „předschválení“. S vidinou, že bude vyřízení půjčky mnohem snazší, kliknou v bankovnictví na žádost o půjčku. Impulzivně, bez rozmyslu, aniž si předtím prošli srovnání půjček a jejich podrobné popisy, například na těchto stránkách.
Často se tím upíší k mnohem vyšším splátkám a celkovému přeplatku na půjčce, než by mohli získat v jiné bance. Jen proto, že netuší, že úvěrový skóring, nahlížení do registrů a zkoumání příjmové i výdajové historie žadatele o půjčku bývá ve všech bankách téměř stejné. Předschválená půjčka je jen „reklamní tah“.
Jak vydělat na bankovních účtech? Pomocí úroků a bonusů
Banka se s klienty dělí o svůj zisk. Je to vlastně jedna z motivací, aby si lidé odkládali své volné peníze právě do banky. Ona s nimi pak obchoduje, úvěruje jiné klienty, a díky tomu vydělává. O zisk se může dělit jak výplatou úroků, tak připisováním bonusů (na kreditní nebo debetní kartu). Podívejme se, o co jde.
Banky nabízejí tři základní druhy účtů:
- běžný účet – většinou bez úročení (až na výjimky)
- spořicí účet – s úrokovou sazbou a s připsáním zhodnocené částky (úroku) na tento účet, takže se v dalším měsíci úročí i bankou vyplacený úrok. Peníze ze spořicího účtu jsou kdykoliv dostupné, úroková sazba se v čase mění, dle situace na finančním trhu
- termínovaný vklad – většinou s vyšší úrokovou sazbou než u spořicího účtu, ale s výplatou úroku na běžný účet (nepřipisuje se k vložené částce, o to nižší se pak celkové zhodnocení). Peníze jsou tu dlouhodobě vázané, třeba i na několik let, dle vaší volby. Úroková sazba zůstává stále stejná, na změnu na trhu nereaguje.
Ostatní bankovní účty mají specifické určení, běžní bankovní klienti je vůbec nevyužívají.
A pak jsou tu bonusy. Většinou spojené s nakupováním u smluvních partnerů banky. Nebo s počtem provedených plateb kartou, ať už debetní nebo kreditní. Při výběru si promyslete, zda na bonusy dosáhnete bez toho, abyste museli příliš měnit své běžné nákupní zvyky.
Pozor na stropy úročených částek! Někde jsou hodně nízké!
Některé banky sice nabídnou zajímavé úročení u spořicích účtů, ale jakmile otevřete podmínky účtu, hned vystřízlivíte. Dobrá sazba se týká například jen úložek do 200 000 Kč, vše nad to se úročí mnohem nižší sazbou.
V takovém případě si buď otevřete spořicí účty ve více bankách (nebo v jedné bance ale pro více členů rodiny), nebo si vyhledejte banku, která má vyšší strop, než plánujete spořit, úročení vložených peněz nijak neomezuje.
Pozor na maximální měsíční částku bonusu! Někde je dost omezená
Podobně je tomu i s bonusy. Některé banky sice slíbí například 2 % z plateb kartou, ale hned v další větě vám oznámí, že měsíčně maximálně 200 Kč. Jiné jsou štědřejší, a díky tomu můžete měsíčně na bonusech vydělat mnohem více.
Již jsme se setkali i s věrnostními body, které ale znamenají následný kredit jen pro nákup u několika málo obchodů. S rozhodováním nespěchejte a zvažte všechny podrobnosti. Třeba i to, zda právě u těchto obchodů vůbec kdy chcete nakupovat (a nekoupíte jinde levněji, i po odečtení bonusu). I na srovnání cen zboží vám můžeme doporučit srovnávač: dlouhodobě spolehlivým je třeba tento.
